1. ลูกหนี้ที่จะขอสินเชื่อฟื้นฟูต้องมีคุณสมบัติอะไรบ้าง

• บุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลที่จดทะเบียน มีสถานประกอบการและประกอบธุรกิจในประเทศไทย ไม่เป็นบริษัทจดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ (ยกเว้นที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ เอ็ม เอ ไอ) และไม่เป็นผู้ประกอบธุรกิจทางการเงิน

• ลูกหนี้เดิม : มีวงเงินสินเชื่อ (ไม่รวมสินเชื่อเพื่ออุปโภคบริโภค แต่รวมวงเงิน soft loan เดิม) ไม่เกิน 500 ล้านบาทต่อรายต่อธนาคาร ณ วันที่ 28 กุมภาพันธ์ 2564 และไม่เป็น NPL ณ สิ้นปี 2562

• ลูกหนี้ใหม่ : ไม่มีวงเงินสินเชื่อกับธนาคารทุกแห่ง ณ วันที่ 28 กุมภาพันธ์ 2564

2. ลูกหนี้มีสิทธิ์ได้รับวงเงินสินเชื่อฟื้นฟูเท่าไหร่

• ลูกหนี้เดิม : วงเงินสินเชื่อฟื้นฟูที่ได้รับจากแต่ละธนาคาร (รวมกับวงเงิน soft loan ที่ได้รับแล้ว) ไม่เกินร้อยละ 30 ของวงเงินสินเชื่อ* หรือไม่เกิน 50 ล้านบาท แล้วแต่ยอดใดจะสูงกว่า แต่ต้องไม่เกิน 150 ล้านบาท ทั้งนี้ วงเงินที่จะได้รับขึ้นอยู่กับการพิจารณาของธนาคาร 

ตัวอย่าง ลูกหนี้มีวงเงิน 300 ล้านบาท และยอดหนี้ 200 ล้านบาท ณ 31 ธันวาคม 2562 ได้รับวงเงิน soft loan เดิม 40 ล้านบาท (20% ของยอดหนี้) ทำให้มีวงเงินรวม 340 ล้านบาท ต่อมา ต้องการขอสินเชื่อฟื้นฟู จะได้ไม่เกิน 30% ของ 340 ล้านบาท คือ 102 ล้านบาท หักลบกับวงเงิน soft loan ที่ได้ไปแล้ว 40 ล้านบาท เหลือวงเงินสินเชื่อฟื้นฟูที่จะได้รับสูงสุด 62 ล้านบาท

• ลูกหนี้ใหม่ : ไม่เกิน 50 ล้านบาท โดยนับรวมทุกธนาคาร

หมายเหตุ *วงเงินสินเชื่อไม่นับรวมสินเชื่อเพื่ออุปโภคบริโภค แต่รวมวงเงิน soft loan ที่ได้รับแล้ว

​3. ระยะเวลาของสินเชื่อ และการคิดดอกเบี้ยเป็นอย่างไร

​ระยะเวลาสินเชื่อ 5 ปี (อาจเกินกว่านั้นได้ ขึ้นอยู่กับการพิจารณาของธนาคาร) โดยคิดอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยไม่เกิน 5% ต่อปีในช่วง 5 ปีแรก ทั้งนี้ ในช่วง 2 ปีแรกให้คิดอัตราดอกเบี้ย 2% ต่อปี และธนาคารไม่เรียกเก็บดอกเบี้ย 6 เดือนแรก

​4. ผู้ประกอบการสามารถใช้สินเชื่อฟื้นฟูเพื่อวัตถุประสงค์ใดบ้าง

​สามารถใช้เพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียน (working capital) เช่น การชำระหนี้แก่เจ้าหนี้การค้า การจ่ายค่าแรงงาน หรือเพื่อต่อยอดธุรกิจ เช่น การต่อเติมโรงงาน การซื้อเครื่องจักร ทั้งสำหรับธุรกิจเดิมและธุรกิจใหม่ ทั้งนี้ ไม่สามารถนำสินเชื่อฟื้นฟูไปชำระคืน soft loan เดิมหรือสินเชื่อที่มีอยู่เดิม เนื่องจากมาตรการนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อประคับประคองกิจการและรักษาการจ้างงานภายใต้สถานการณ์ความไม่แน่นอน อีกทั้งเพื่อให้กิจการสามารถฟื้นตัวได้รวดเร็วขึ้น

5. ลูกหนี้สามารถขอสินเชื่อกับธนาคารได้มากกว่า 1 แห่งหรือไม่

ผู้ประกอบธุรกิจที่มีคุณสมบัติครบตามที่กำหนด สามารถยื่นขอสินเชื่อกับธนาคารได้มากกว่า 1 แห่ง

6. รูปแบบการชำระคืนสินเชื่อฟื้นฟูเป็นอย่างไร

​การกำหนดเงื่อนไขการผ่อนชำระเงินกู้สินเชื่อฟื้นฟูขึ้นอยู่กับธนาคารและผู้ประกอบธุรกิจจะตกลงกัน โดยคำนึงถึงความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ประกอบธุรกิจแต่ละราย

7. ธนาคารสามารถเรียกหลักประกันเพิ่มได้หรือไม่

ขึ้นอยู่กับการพิจารณาของธนาคารแต่ละแห่ง อย่างไรก็ดี โครงการไม่ได้กำหนดให้ลูกหนี้ต้องมีหลักประกันเพิ่มเติม

8. การขอสินเชื่อฟื้นฟู มีค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหรือไม่

​ • ในช่วง 5 ปีแรกของสัญญา ธนาคารจะไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมใด ๆ ภายใต้การดำเนินการของธนาคารเอง

 • ผู้ประกอบการยังมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจากค่าธรรมเนียมที่ต้องจ่ายให้บุคคลภายนอก เช่น

o ค่าอากรที่จ่ายให้หน่วยงานราชการ

o ค่าประเมินราคาที่จ่ายให้กับบริษัทประเมินราคาภายนอก

o ค่าธรรมเนียมการค้ำประกันสินเชื่อโดย บสย.

> กรณีผู้ประกอบธุรกิจกลุ่ม Micro SMEs และ SMEs* ชำระค่าธรรมเนียมค้ำประกัน บสย. รวม 13% ของวงค้ำประกันสินเชื่อ รายละเอียดดังนี้

> กรณีผู้ประกอบธุรกิจกลุ่ม Corporate** ชำระค่าธรรมเนียมเฉลี่ยไม่เกิน 1.75% ต่อปีของวงเงินค้ำประกันสินเชื่อ โดยรัฐจะสนับสนุนจ่ายแทนลูกหนี้ในปีที่ 1 – 6 รวมไม่เกิน 3.5% ของวงเงินค้ำประกันสินเชื่อ รายละเอียดดังนี้

หมายเหตุ

*ลูกหนี้ที่มีวงเงินเดิมไม่เกิน 50 ล้านบาท และได้รับวงเงินไม่เกิน 15 ล้านบาท / หรือลูกหนี้ใหม่ได้รับวงเงินไม่เกิน 15 ล้านบาท

**ลูกหนี้ที่มีวงเงินเดิมมากกว่า 50 – 500 ล้านบาทและได้รับวงเงินมากกว่า 15 ล้านบาท / หรือลูกหนี้ใหม่ที่ได้รับวงเงินมากกว่า 15 ล้านบาท

​9. ธนาคารสามารถเรียกเก็บค่าเบี้ยประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ เพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงของธนาคารได้หรือไม่

​ธนาคารสามารถเรียกเก็บค่าเบี้ยประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อได้ตามค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริง แต่ธนาคารต้องไม่บังคับทำประกันชีวิตและไม่กำหนดเป็นเงื่อนไขให้ได้รับการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ

​10. หากสนใจขอสินเชื่อฟื้นฟู ต้องดำเนินการอย่างไร และเริ่มยื่นขอสินเชื่อได้ตั้งแต่เมื่อไร

​ลูกหนี้สามารถติดต่อธนาคารที่เป็นเจ้าหนี้ หรือธนาคารที่ท่านสะดวก (กรณีที่เป็นลูกหนี้ใหม่) เพื่อขอร่วมโครงการได้ตั้งแต่บัดนี้เป็นต้นไป

​11. การอนุมัติสินเชื่อใช้เวลาเท่าไหร่

​ธปท. กำชับให้ธนาคารเร่งพิจารณาสินเชื่อฟื้นฟู แต่เนื่องจากธนาคารแต่ละแห่งมีกระบวนการพิจารณาสินเชื่อที่แตกต่างกัน โดยขึ้นกับขนาดของลูกหนี้ด้วย จึงไม่สามารถกำหนดระยะเวลาอนุมัติสินเชื่อเป็นมาตรฐานได้ ทั้งนี้ ธนาคารจะพิจารณาอนุมัติสินเชื่อโดยเร็วเพื่อประโยชน์ของลูกหนี้

​12. หากไม่เข้าคุณสมบัติตามมาตรการสินเชื่อฟื้นฟู เช่น เป็น NPL ก่อนสิ้นปี 2562 จะมีมาตรการอื่นช่วยเหลือหรือไม่

​ลูกหนี้สามารถขอรับความช่วยเหลือจากมาตรการอื่นของ ธปท. ในการปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคารได้ นอกจากนี้ สำหรับลูกหนี้ที่มีสินเชื่อกับธนาคารหลายแห่ง สามารถสมัครเข้าร่วมโครงการ Multi-creditors เพื่อปรับปรุงโครงสร้างหนี้แบบเบ็ดเสร็จสำหรับผู้ประกอบธุรกิจที่มีเจ้าหนี้หลายราย

13. ทำไมต้องอาศัยตัวกลางคือสถาบันการเงินในการส่งผ่านเม็ดเงินภายใต้มาตรการฟื้นฟูฯ ควรพิจารณาส่งผ่านความช่วยเหลือโดยตรงหรือไม่

​การกระจายสภาพคล่องไปยังลูกหนี้ที่เดือดร้อน ผู้ที่ดำเนินการจะต้องมีข้อมูลและระบบที่พร้อม มีกลไกบริหารความเสี่ยงที่ดี เพื่อช่วยเหลือลูกหนี้ได้อย่างเหมาะสมและทันการณ์ ซึ่งในสถานการณ์ปัจจุบัน สถาบันการเงิน ดูเหมือนจะเป็นตัวเลือกที่พร้อมที่สุด จากเหตุผลต่าง ๆ ได้แก่

1. สถาบันการเงินมีข้อมูล เข้าใจธุรกิจ รวมทั้งมีการคัดกรองลูกหนี้และจัดสรรสินเชื่อที่เป็นระบบทำให้สามารถส่งผ่านความช่วยเหลือได้รวดเร็ว

2.สถาบันการเงินมีกลไกการประเมินความเสี่ยงในการให้สินเชื่อ

3.เพื่อให้สถาบันการเงินมั่นใจในการปล่อยสินเชื่อให้ลูกหนี้ที่เสี่ยงได้มากขึ้น พ.ร.ก. จึงได้ออกแบบให้เพิ่มกลไก บสย. เข้ามาช่วยค้ำประกันความเสียหาย

4.แบงก์ชาติสามารถติดตามและดูแลการดำเนินงานของสถาบันการเงินได้ใกล้ชิด ซึ่งแบงก์ชาติได้ออกประกาศและกฎเกณฑ์เป็นแนวปฏิบัติให้กับสถาบันการเงิน เพื่อให้การดำเนินการเป็นไปตามเจตนารมณ์ของ พ.ร.ก. ด้วย

14. การดำเนินการตาม พ.ร.ก. ฟื้นฟูฯ เป็นการกู้เงินจากรัฐบาลหรือไม่

​การดำเนินการตามมาตรการนี้ ไม่ได้ เป็นการกู้เงินของรัฐบาล หรือเกี่ยวข้องกับ พ.ร.ก. กู้เงินแต่อย่างใด เป็นเพียงการออก พ.ร.ก. เพื่อให้อำนาจแบงก์ชาติ เข้าไปบริหารจัดการสภาพคล่องเพื่อดูแลผู้ประกอบธุรกิจผ่านสถาบันการเงิน ซึ่งเป็นการบริหารจัดการสภาพคล่องให้ตรงกลุ่มเป้าหมาย และรองรับการที่สถาบันการเงินพิจารณาตีโอนทรัพย์ในโครงการพักทรัพย์ พักหนี้ ทั้งนี้ สถาบันการเงินต้องนำเงินมาคืนแก่แบงก์ชาติ จึงแตกต่างจากโครงการกระตุ้นเศรษฐกิจที่อาศัยเงินกู้ภาครัฐเป็นแหล่งเงินทุน ซึ่งรัฐบาลต้องหารายได้หรือเก็บภาษีในอนาคตมาจ่ายคืน

อย่างไรก็ดี พ.ร.ก. ที่ออก ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลในรูปแบบการร่วมชดเชยความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากมาตรการดูแลผู้ประกอบธุรกิจในครั้งนี้ ซึ่งการร่วมชดเชยความเสียหายของรัฐบาลเป็นสิ่งจำเป็นในสภาวะที่สถานการณ์การแพร่ระบาดของโควิด 19 ยังคงมีความยืดเยื้อและความไม่แน่นอนสูง